Не смущайтесь своим автокредитом
Авто в кредит

Не смущайтесь своим автокредитом

Россияне берут на себя больше автомобильных долгов за более длительные сроки, чем когда-либо прежде.

Когда я купил машину, все происходило так: во-первых, я прочитал в интернете кучу статей об автомобилях, чтобы узнать, что это хорошие машины. Затем я прочитал еще несколько статей в интернете о том, сколько я должен заплатить за автомобиль, учитывая мой доход и долги. Я объединил свои новые знания о хороших автомобилях с новым чувством финансовой ответственности, чтобы составить для себя бюджет, и посмотрел на авто ру, чтобы найти авто в моем ценовом диапазоне. Затем я начал ходить в автосалоны, чтобы посмотреть на эти машины, и обнаружил, что они отстойные и что я действительно хотел, это Ford F-150 Raptor, пикап, который стоит 5 000 000 рублей и предназначен для прыжков с песчаных дюн., Изучив свой бюджет, я решил, что покупка грузовика за  5 000 000 рублей на самом деле не рекомендуется для меня или кого-либо еще, но, тем не менее, решил немного увеличить свой бюджет, просто чтобы я мог получить что-то более приятное, чем то, что я смотрел на.

Мы все заключаем эти маленькие умственные сделки с собой в какой-то области личных финансов. У каждого человека есть что-то — автомобили, жилье, каникулы, телевизор, действительно хорошая пара брюк, что угодно — где бы он ни заплатил немного больше, он действительно получил бы гораздо больше пользы и / или удовольствия от этого, чтобы оправдать скачок цена.

Продавцы по всему миру должны убедить вас, что то, что они продают, это то , что они продают . Но, продолжая поиски машины, я обнаружил частый и смущающий отказ от продавцов, с которыми я разговаривал. Вместо того, чтобы спрашивать, какова общая цена, которую я хотел заплатить, они вместо этого спрашивали, сколько я хотел, чтобы мой ежемесячный платеж был . Так как большинство людей все равно получают кредит на свое транспортное средство, мы говорим о шести из полутора десятков других, верно?

Не совсем. Видите, общая стоимость автомобиля довольно статична. За исключением возможности сбить пару тысяч или около того с цены на наклейку во время какой-то торговой сделки в последнюю минуту, автомобили стоят столько, сколько они стоят. Между тем покупки на основе ежемесячного платежа открывают вам некоторые очень дурацкие продажи. Если вы хотите платить 20 000 рублей в месяц — средний ежемесячный платеж за подержанный автомобиль по состоянию на прошлый год — вы можете взять 36-месячный кредит и купить что-то, что стоит около 815 000 рублей или вы можете растянуть свой кредит до 60 месяцев и позволить себе что-то около 125 0000 рублей (эти цены предполагают, что вы делаете минимальный первоначальный взнос и предлагаете низкую процентную ставку).

Как правило, рекомендуется брать кредит на срок от трех до пяти лет, так что это вполне разумный, но уже достаточно широкий ценовой диапазон. Теперь, когда вы проверяете автомобили на основе ежемесячных платежей, вы уже видите, какие классные вещи может дать вам долгосрочный кредит, так что же еще на пару десятков месяцев? 

Что произойдет, если вы ваш Ford Raptor, на который вы взяли семилетний кредит, сломается? Будет неприятно.

Все это кажется действительно хорошим и замечательным — опять же, Ford Raptor может буквально прыгать по воздуху — за исключением того факта, что получение более чем 60-месячного кредита — действительно плохая идея. Шесть или семь лет — это долгое время, и совершить значительную плату за автомобиль на такой срок невероятно рискованно. Ваше финансовое положение может измениться в худшую сторону; Вы можете иметь детей и обнаружить, что вам нужно что-то более практичное; автомобиль может быть кошмаром для обслуживания; или это может просто перестать работать. Затем вам придется обменять его и купить что-то еще, прежде чем вы полностью заплатите.

Чем короче срок ссуды на покупку автомобиля, тем больше вероятность того, что вы будете должны меньше за автомобиль, чем то, что дилер предлагает вам в качестве замены, а остаток будет выплачен в вашу новую цену покупки в качестве скидки. Чем больше у вас месяцев, тем выше вероятность того, что произойдет обратное, и вам придется расплатиться с остатком, возможно, превратив его в свой новый автокредит. Такой цикл отрицательного собственного капитала может создать эффект снежного кома, получая более долгосрочные кредиты, выше ежемесячные платежи, а так больше долга с течением времени.

Для многих это не гипотетически. Новая статья в The Wall Street Journal сообщает, что средний срок автокредитования в Америке сейчас составляет 69 месяцев, и что «около трети автокредитов на новые автомобили, взятые в первой половине 2019 года, имели сроки более шести лет». WSJ добавляет «десять лет назад эта цифра составляла менее 10 процентов» За тот же период времени, фактический способ автосалоны делают деньги изменился, с продавцами больше полагаются на продажу автомобилей кредитов своих клиентов для получения прибыли — получать выплаты от кредиторов или получать часть процентных платежей, а не продавать автомобили самостоятельно.

Все это создает сложную ситуацию для покупателей автомобилей. Согласно Авто ру , «треть покупателей автомобилей, торгующих на своих автомобилях, превращают долги от старых автомобилей в свои новые кредиты», — сообщает сайт магазина автомобилей. 

Как отметил автомобильный блог , это означает, что финансовое благополучие многих потребителей вполне может оказаться под угрозой, если начнется рецессия. 

Автокредитование не так тесно переплетено с рынками капитала, как ипотечные кредиты в преддверии финансового кризиса 2008 года . С точки зрения макроэкономики, это хорошая вещь — если бы эти рискованные автокредиты массово провалились, у них меньше шансов, что они уничтожат всю экономику.

Это вряд ли имеет значение для людей, которые были вынуждены брать на себя оплату за автомобиль, которые они, конечно, не смогли бы покрыть. Согласно данным Федеральной резервной системы, почти пять процентов тех, у кого есть автокредиты, не смогли произвести платеж в течение 90 дней. Как отмечает финансовый блог , это может создать еще большее давление среди кредиторов, чтобы выдавать еще более рискованные кредиты в надежде привлечь достаточно денег для покрытия убытков по просроченным платежам. Это может означать более длительные сроки кредитования, более высокие процентные ставки и более длительные ежемесячные платежи — цикл, который может продолжаться до тех пор, пока не произойдет что-то действительно плохое, чего мы просто не предвидели. Или, если мы все умные, это может означать, что мы, наконец, вообще отказались от дорогих автомобилей.

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *